Elegir una prepaga no termina en el nombre de la empresa. Dentro de cada compañía conviven planes particulares, planes por derivación de aportes, abiertos, cerrados, con copago y sin copago, y cada combinación cambia lo que pagás y a qué prestadores accedés. Acá repasamos los tipos de planes de prepaga que existen hoy en Argentina y qué mirar en cada uno.

En Argentina, los planes de prepaga se clasifican según cuatro criterios: el mecanismo de contratación (particular o derivación de aportes), la red de prestadores (abierto o cerrado), la existencia de copago (con o sin copago) y el destinatario (individual, familiar, joven o corporativo). Un mismo plan combina varias de estas categorías a la vez.

Qué es un plan de prepaga

Un plan de prepaga es el conjunto de prestaciones, cartilla de prestadores y condiciones comerciales que ofrece una entidad de medicina prepaga a cambio de una cuota mensual. Todas las entidades registradas ante la Superintendencia de Servicios de Salud (SSS) tienen que cubrir el Programa Médico Obligatorio (PMO) como piso mínimo, según lo establece la Ley 26.682. El PMO no es un plan comercial: es el conjunto de prestaciones que cualquier plan, sin importar su categoría, tiene que garantizar.

Tipos de planes según el mecanismo de contratación

La primera diferencia entre planes pasa por cómo se paga la cuota. Hoy existen dos caminos: contratar en forma particular o acceder mediante derivación de aportes.

Particular

En un plan particular firmás un contrato directo con la prepaga y pagás la cuota completa todos los meses, sin ningún aporte de por medio. Es el camino más simple, pero también el que representa el mayor costo de bolsillo, porque no hay ningún aporte previo que lo reduzca.

Monotributo (derivación de aportes)

Si sos monotributista, la cuota que pagás cada mes incluye un componente para salud. Desde diciembre de 2024, con el Decreto 955/2024, ese aporte solo puede derivarse hacia una entidad incluida en el Registro de Agentes del Seguro de Salud para Pequeños Contribuyentes de la SSS. Ya no se puede armar una derivación nueva hacia una prepaga a través de una obra social intermediaria, el esquema conocido como triangulación. Si ya tenías ese circuito armado antes de esa fecha, lo conservás bajo las condiciones pactadas. El listado de entidades habilitadas cambia mes a mes, así que conviene revisar el padrón vigente en Mi SSSalud antes de elegir.

Relación de dependencia (derivación de aportes)

Si trabajás en relación de dependencia, tu aporte y la contribución patronal para salud también se pueden derivar. El trámite se hace online, con CUIT y clave fiscal, desde la opción “Opción de cambio” del sistema Mi SSSalud, y permite elegir entre las obras sociales y prepagas habilitadas. Lo que termines pagando de bolsillo depende de la diferencia entre ese aporte y el valor de la cuota del plan elegido.

Planes corporativos y PYME

Algunas prepagas ofrecen planes pensados para empresas, con condiciones comerciales distintas a las de un contrato individual. Suelen incluir a todo el personal de una PYME bajo una misma negociación, con beneficios y valores que varían según la cantidad de empleados y el convenio con cada compañía. Estos detalles dependen de cada prepaga y conviene consultarlos directamente.

Tipos de planes según la red de prestadores

Otro eje de clasificación es qué tan libre sos para elegir médico. Acá la diferencia es entre planes abiertos y cerrados.

Planes abiertos

En un plan abierto podés atenderte con los prestadores de la cartilla o con profesionales externos a ella, según lo que necesites en cada consulta. Da más libertad de elección, aunque atenderte fuera de cartilla suele implicar un reintegro parcial en vez de cobertura completa.

Planes cerrados

En un plan cerrado, solo tenés cobertura si te atendés con los prestadores que integran la cartilla de la entidad. Desde la Resolución 3934/2024 de la SSS, publicada el 28 de octubre de 2024, la cobertura de medicamentos y prácticas en estos planes se otorga únicamente si la receta la hizo un médico de esa cartilla. Es una condición a tener en cuenta si solés consultar especialistas por fuera de la red.

Tipos de planes según el copago

El copago es el monto adicional que pagás por algunas prestaciones, por encima de la cuota mensual.

Planes sin copago

Los planes sin copago tienen una cuota más alta, pero no exigen un pago extra al usar la mayoría de las prestaciones cubiertas.

Planes con copago (low cost)

Los planes con copago achican la cuota mensual a cambio de un pago adicional en determinadas consultas o prácticas. Son una alternativa pensada para quien usa el sistema con poca frecuencia. El monto de cada copago varía según la compañía y el plan, así que conviene revisar la grilla del plan antes de contratar.

Tipos de planes según el destinatario

Además de estos ejes, las prepagas arman planes pensados para distintos perfiles: individuales, familiares, para jóvenes y corporativos o PYME. La cuota y las condiciones cambian según el grupo familiar, la edad y la cantidad de personas que se suman al plan. Desde el DNU 70/2023, las entidades pueden fijar precios diferenciales por franja etaria, con una variación máxima de tres veces entre el valor de la primera y la última franja.

Tabla comparativa de los tipos de planes

Por mecanismo de contratación

Por red de prestadores

Por copago

Los valores y condiciones de cada plan pueden variar según la compañía, la zona, el grupo familiar y la fecha de consulta. Consultá la cartilla y la grilla específica del plan antes de contratar.

Cómo elegir el tipo de plan según tu situación

No hay un tipo de plan mejor que otro en términos generales: cada uno resuelve una necesidad distinta. Si estás por decidir, conviene mirar en conjunto tu situación laboral (particular, monotributo o relación de dependencia), cuánto usás el sistema de salud, si te importa elegir médico por fuera de la cartilla y cuántas personas vas a sumar al plan. Con esos datos definidos, recién ahí tiene sentido comparar cuotas entre compañías.

Si con esto ya tenés más claro qué tipo de plan buscás, podés comparar alternativas concretas con nuestro equipo.

FAQ

Preguntas frecuentes

¿Cuáles son los tipos de planes de una prepaga en Argentina?

Se clasifican según el mecanismo de contratación (particular o derivación de aportes), la red de prestadores (abierto o cerrado), el copago (con o sin copago) y el destinatario (individual, familiar o corporativo). Un mismo plan combina varias de estas categorías.

¿Qué diferencia hay entre un plan abierto y uno cerrado?

En un plan abierto podés atenderte con prestadores de la cartilla o externos, con reintegro parcial en el segundo caso. En uno cerrado, la cobertura se limita a los prestadores de la cartilla, y desde la Resolución 3934/2024 la receta también tiene que ser de un médico de esa cartilla.

¿Qué es un plan con copago y cuánto se puede ahorrar?

Es un plan con una cuota más baja que exige un pago adicional en algunas prestaciones. Cuánto se ahorra depende de la compañía y del plan: no hay un porcentaje único, así que conviene revisar la grilla de copagos antes de contratar.

¿Cómo se accede a un plan de prepaga por derivación de aportes?

Si trabajás en relación de dependencia o sos monotributista, parte de tu aporte de salud se puede derivar a una prepaga a través de Mi SSSalud. Para monotributistas, desde diciembre de 2024 la entidad elegida tiene que estar en el padrón habilitado por la SSS.

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Comparar prepagas puede llevar tiempo, especialmente cuando las diferencias entre planes no siempre están en el precio.

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FUENTES

Fuentes y referencias

• Superintendencia de Servicios de Salud (SSS), Resolución 3934/2024 (RESOL-2024-3934-APN-SSS#MS), Boletín Oficial, 28 de octubre de 2024, consultada el 22 de septiembre de 2026
• Decreto de Necesidad y Urgencia N° 70/2023, Boletín Oficial, 20 de diciembre de 2023, consultado el 22 de septiembre de 2026
• Ley N° 26.682 de Medicina Prepaga
• Decreto N° 955/2024, Boletín Oficial, 28 de octubre de 2024 (registro de agentes de salud para monotributistas), consultado el 22 de septiembre de 2026
• ARCA, “Libre elección de Obras Sociales/Prepagas”, consultado el 22 de septiembre de 2026
• Allende & Brea, análisis del DNU 70/2023 en materia de salud (precios diferenciales por franja etaria), consultado el 22 de septiembre de 2026

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